2021年，楼市两大变革：房贷变了，你每月还银行的钱变少了！

1月1日，涉及房贷的两大政策变动，已经悄悄落地。

这对我们购房者有何影响？接下来的房贷会有何变化？房贷利率走高还是看低？

具体一项一项的来看。

首先，赶在2020年的最后一天，央行与银保监突然发了一个大招，发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》。

继开发商“三道红线”后，银行分5档也被划上“两道红线”，房地产贷款也得在规定比例内起舞：第一道红线为“房地产贷款占比”：大型银行上限为40%，中资中型银行贷款27.5%，小型银行不得超过22.5%，县域农合机构不得超过17.2%，村镇银行不得超过12.5%。

第二道红线为“个人住房贷款占比”：大型银行不得超过32.5%，中型银行不得超过20%，小型银行不得超过17.5%，县域农合机构不得超过15.5%，村镇银行不得超过7.5%。

五档两条线，央妈的意思非常清楚，无论是亲儿子，还是干儿子，还是远方侄子，一视同仁，按规矩办事，划好红线，没有特权，也没有例外。

政策推出也非常迅速，趁着大家沉浸在节日到来的氛围中，公布一波，隔天1月1日便开始执行，没有回旋的余地，新年新开始。

央行控楼市的意图非常清晰，2021年的楼市，依旧是稳字当头。

虽然本次调整只涉及房贷，但这无疑是楼市调控的一套组合拳。此前的楼市调控主要集中在行政手段上，限购、限售、限贷只能暂时拦住想要进来的人，但拦不住想要进楼市的钱，房价自然也是水涨船高，金融端去杠杆也是一直以来楼市调控的呼声，这次终于开始下手了！

这对我们购房者有何影响？我们先来看看去年各大银行的踩线情况：

可以看到，35家主要银行有10家踩线，其中不乏建行、邮储等大行，招商与兴业更是双重踩线，此外，接近红线的银行也不少。在红线的制约下，2021年的贷款总量不可避免会缩减。

接下来，无论是触线银行，还是接近红线的银行，势必都将审慎住房贷款的发放，选择更加优质的贷款人。当中，不排除压力更大的中小触线银行，会通过提高贷款利率，来筛选借贷人。

不过，政策虽然来势汹汹，但与三道红线一样，也给出了回缓的空间，目的也是为了防止大起大落导致银行破产。超出红线2个点的银行金融机构，有2年的调整期过渡期，2个点以上的，有4年调整期。

但落到个人购房者来说，影响并不大。虽然接下来贷款总量略有减少，但被全国各地稀释过后，落到地方变化很小。对于一二线城市来说，银行机构众多，贷款选择空间大，除了审核会更加严格一些，几乎不会影响到房贷的申请。

央行此举，表态大于实际。

不要忘了，并非所有资金，都是光明正大通过住房贷款流入楼市的，消费贷、经营贷等不计入住房贷款的项目，也是楼市加杠杆的好渠道，堵死这头才算真正堵住了金融端加杠杆。

房地产贷款划线可能只是第一步，资金流向监管是否还有动作，可以期待！

宏观政策的变动，还将缓步而至，当下对买房人影响最大的，还是房贷利率的变化。